電商購物流程-信用卡紅利概述與案例
信用卡紅利概述
首先為什麼會發行信用卡？
科技始於人性，信用卡的概念起始於十九世紀八十年代之資本主義興盛的英國，當時的富豪時常購買奢侈品卻沒攜帶大量金錢，因此發展出所謂的信用制度，透過記錄卡即使攜帶金錢不足，也能立即將屬意之商品帶回家，隨著時代演變慢慢成為現在人手一張的信用卡，人人出門即使沒有攜帶鈔票金幣也能順利購物。
信用卡一開始只是為了人們生活上便利而設計，但如今已使用普及，根據金管會資料顯示，台灣總共的有效發卡量已在2016年8月超過2,623萬張，完全超過台灣總人口數，可以說是有經濟能力的社會人士人手數張，而使用年齡層也有日漸下降的趨勢；為了掌握住這塊大餅，業者開始推出各式各樣的優惠活動，藉此鼓勵消費者使用自家信用卡進行消費，其中最主要的就是信用卡紅利點數機制。各大銀行無不以供消費者點數兌換贈品、折抵金額為成本，換取消費者的習慣與信任，使之與銀行產生更多繳款、存款、貸款之關係，達到成功的投資效益。
信用卡紅利 VS 電商
根據金管會資料顯示，2016年信用卡在網路上的購物消費金額已上看8500億元台幣，尼爾森2015年虛擬購物行為研究報告分析，在台灣已有高達75%之消費者習慣於網路購物時使用信用卡付款，在這個電商崛起的這個時代，銀行當然不會錯過這個商機，紛紛與各大電商異業合作，下面將舉幾個電商與銀行合作的案例：
- Yahoo超級商城就已跟20家銀行信用卡合作，凡持有該銀行信用卡的卡友皆可享購物紅利折抵消費的優惠。
（圖片來源：Yahoo超級商城）
- 博客來則接受VISA、Master Card、JCB，三家發卡組織的信用卡。與國泰世華、永豐銀行、新光銀行、凱基銀行、元大銀行、玉山銀行、兆豐銀行、台北富邦銀行、第一銀行、渣打銀行、華南銀行、上海銀行、永旺銀行、台新銀行、澳盛銀行、合作金庫、匯豐銀行等信用卡公司合作，折抵程序如下：
- PChome也已與20間銀行合作（如下圖），凡持這些銀行信用卡在PChome商城購物之消費者皆可享有線上紅利折抵消費之優惠活動。
（圖片來源：PChome網路商城）
- MOMO購物網則與以下20家銀行合作。
（圖片來源：momo購物商城）
如何使用紅利點數
消費者所刷的每一分錢都會獲得一定數量或比例的回饋，有的銀行一消費便直接累積紅利點數，有的銀行則是指定特約商店刷卡才能累積，有的限制消費金額，也有的限制特定信用卡類別才可，不同銀行根據自身條件與內部制度會訂定各種規則，但信用卡年費、利息、違約金、公共事業之費用、繳稅以及非消費性之款項（如學費）多半不涵蓋在內，此為信用卡紅利累積部分。
而若要在電商網站上使用紅利點數折抵消費金額時，必須看該電商網站是否有做信用卡紅利點數折抵之功能，當消費者在該電商網站消費結帳時，系統端會判定你的信用卡是否有跟電商網站配合，有的話則會至銀行端提取你的紅利點數資料並供選擇折抵消費金額，各個網站的點數使用折抵規則也不盡相同，如下圖則為MOMO購物摩天網與各家銀行的折抵現金合方式：
| 發卡銀行 | 最高折抵上限 | 點數限制 | 折抵現金 |
| 國泰世華 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$60 |
| 台北富邦 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$50 |
| 台新銀行 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$60 |
| 匯豐銀行 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$60 |
| 第一銀行 | 100% | 1000點 | 100點=NT$5 |
| 新光銀行 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$60 |
| 兆豐銀行 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$60 |
| 華南銀行 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$50 |
| 上海銀行 | 100% | 100點 | 100點=NT$6 |
| 渣打銀行 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$25 |
| 元大銀行 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$60 |
| 凱基銀行 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$60 |
| 日盛銀行 | 100% | 1000點 | 1000點=NT$60 |
| 花旗銀行 | 100% | 1,000點 | 1000點=NT$55 |
| 安泰銀行 | 60% | 1000點(限599元以上) | 1000點=NT$30 |
| 玉山銀行 | 50% | 1000點 | 1000點=NT$60 |
| 永豐銀行 | 30% | 1000點 | 1000點=NT$50 |
| 中國信託 | 20% | 100點 | 1000點 =80元 兌換基準：每100點最高折抵8元 |
（資料來源：momo購物網）
值得大家注意的一點，財政部台北市國稅局表示，雖依加值型及非加值型營業稅法第32條規定，營業人銷售貨物或勞務應依法開立統一發票交付買受人，但若民眾與營業人員僅有兌換、退費而無其他交易行為者，是無需開立統一發票的，因此用信用卡、紅利點數兌換商品自然在此行為之內。
國稅局表示曾有民眾用儲值紅利卡的點數至速食店免費兌換餐點，而從店員開出的零元發票發現中了20萬頭獎，但拿去郵局時卻被告知無法兌獎，因此商家需注意這一點以避免不必要的爭議。
（參考資料：財政部稅務網）
信用卡紅利點數執行流程
1.滿足參加資格
持有該銀行指定之各類信用卡，例如VISA、MasterCard、JCB之正、附卡……等，同時銀行會設定信用卡條款，一旦會員違反條款銀行便有終止兌換紅利點數的權利。
2.刷卡消費累積紅利
會員透過刷卡消費可依當期刷卡帳單累積，紅利點數與新台幣之比例依不同銀行制度而定，此外銀行多會明文規定紅利點數在兌換取得回饋項目前並不屬於會員之資產，因此會員無法要求折換現金或其他非回饋項目之物品。
3.紅利點數兌換
一般銀行供會員兌換紅利點數之方式分為四種如下圖所示：
由於網路銀行兌換與紅利商城兌換都是與網路較有關連的方式，這邊將為你列舉兩個相關例子
紅利商城兌換以Yahoo購物中心為例
1.消費者在銀行指定合作之商城產品頁內按下「我要購買」並登入會員後，會看到選擇付款方式
於選擇付款方式之刷卡價中選取「使用信用卡紅利折抵」
2.填寫訂購資料
因考量到資安問題，紅利點數可折抵金額必須得在填完資料送出後，得到銀行授權才可查看
3.訂購完成
完成訂購步驟後會在最後的頁面秀出本次使用信用卡折抵金額後的金額／折抵扣除的金額／兌換點數／剩餘紅利點數。
（資料來源：Yahoo奇摩購物中心 服務說明）
網路銀行兌換以上海商業銀行為案例
1.首先登入上海商業銀行之首頁，並輸入身分證字號、代號、密碼等資訊
2.登入進去後點選信用卡服務，接著再選紅利商品兌換
3.依序點選兌換卡號、商品顯示方式(依紅利點數或商品類別顯示、下一步
接著便可進入到紅利商品的畫面，點選想要兌換的商品並進行兌換。
（資料來源：上海商業儲蓄銀行 網路兌換流程）
結論
總體來說，信用卡紅利點數兌換流程越容易，越能刺激消費者去使用，而根據一間經營會員忠誠度的美國公司Loylogic 調查指出，點數之兌換率則和會員忠誠度關係密切，消費者越常兌換點數代表越重視此優惠方案，意味著使用該銀行信用卡之頻率越高，該調查顯示常兌換點數與從不兌換點數之會員所得到的點數數量相差將近50%，因此銀行不該有提醒消費者使用剩餘點數是節省預算的觀念，反而鼓勵消費者使用點數不僅可回收支出的成本，更可創造出更大的效益，另外除了紅利點數兌換的好處外，如何將程序簡化的更方便也是銀行該思考的議題。
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